Как закрыть кредитную карту правильно — инструкция

– Хочу избавиться от своей кредитной карты, потому что с ней я только больше залезаю в долги, трачу не по средствам, стало тяжело. По карте есть небольшой просроченный долг. Как мне правильно закрыть кредитку, чтобы потом у банка не было вопросов?

– Хорошо, что вы задумались о правильном закрытии кредитки. Нельзя просто взять и забыть о ней, даже если на карте нет долга – ведь потом банк все равно сможет снять с вас лишние деньги. Расскажу, как надо действовать.

Кредитную карту нужно обязательно закрывать официально – обратившись в отделение банка или через мобильное приложение, если оно поддерживает такую функцию. Даже если на ней нет долга, нельзя просто выкинуть ставший ненужным пластик в мусор и забыть о нем. Также, если вы закрыли минус по карте и больше ею не пользуетесь, – это не значит, что вы не получите претензий от банка.

Почему кредитку нужно закрывать официально:

1. Банк может начислять проценты по пост-схеме, когда клиент сначала месяц пользуется денежными средствами, а затем банк начисляет проценты. И если вы закрыли минус 31 марта, то уже 2 апреля счет снова станет отрицательным из-за начисленных процентов.
2. Банк может снимать плату за обслуживание и дополнительные услуги. Даже если вы перестанете пользоваться кредиткой и забудете про нее, то счет все равно не закрыт. Выкинув карту, вы не отказались от услуг по ней. А с действующего счета в определенный день банк будет исправно списывать некую сумму – например, за смс и пуш-сообщения, дополнительные комиссии за оформленные услуги и т. п. Это будет долг, который копится.
3. Банк может установить дополнительную плату – за хранение денег меньше минимальной суммы, за минимальные траты по карте и прочее, согласно условиям договора.
4. Погасить минус по карте не означает благополучно забыть о ней. В следующем месяце баланс по карте опять станет отрицательным из-за начисленных процентов и платы за обслуживание – ведь сама карта не закрыта.
5. Кредитка – это лишь платежный инструмент. Если вы перестаете ею пользоваться или решаете разрезать и выкинуть, то кредитный счет, к которому была привязана карта, никуда не исчезает и не отключается. Когда «пластик» перестает быть рабочим при окончании срока действия, указанного на лицевой стороне, кредитный счет все равно продолжает быть активным. И с него будут списываться средства за подключенные услуги.

Можно ли снять деньги с карты если наложен арест

Арестованную сумму нельзя перевести, потратить или снять в банкомате. Если на счете есть деньги сверх арестованной суммы, ими можно распоряжаться по своему усмотрению.

Можно ли договориться с приставами снять арест? Так как договориться с судебным приставом о рассрочке можно только при реальной невозможности закрыть долг целиком, бесполезно писать заявления, если у вас есть приличный доход. Помощь реальна, если только выплата долга действительно является проблемной для гражданина.

Миф о том, что разрезание банковской карты делает её недействительной, существует не первый год. Многие россияне по-прежнему уверены, что разламывание пластика избавляет от всех проблем — является способом «разорвать отношения» с банком. Разумеется, ничего общего с реальностью у такого мнения нет. Каждый клиент открывал свою карту в банке, следовательно, закрыть её должен там же.

Напомним, что банковские карты не существуют «сами по себе»: каждая из них привязана к счёту, через который выполняются все операции. В отличие от карты, счёт действует бессрочно.

Если срок действия банковской карты закончился, это вовсе не значит, что банк закроет её и перестанет взимать плату за обслуживание, смс-оповещение и т.д. — договор будет действовать и после перевыпуска. На замену старому пластику банк создаст новый, который также привяжет к счету — плата за услуги станет списываться по-прежнему, даже если Вы не забрали пластик из отделения и ни разу не пользовались картой.

Нередко бывает так, что за обслуживание банковских карт определенных типов сначала деньги не берутся, а вот после перевыпуска услуги становятся платными: сумма списывается из кредитного лимита. За время пользования первой кредитной картой об этом пункте договора с банком можно забыть и, в итоге, стать должником и испортить кредитную историю.

Закрываем ненужную кредитную карту: пошаговая инструкция

1. узнайте у сотрудников банка, не осталось ли у Вас непогашенной задолженности. Карту с отрицательным балансом не закроют: долг нужно будет погасить в полном объеме. Имейте в виду, что задолженность может образоваться, даже если Вы ни разу не пользовались кредитной картой: плата за счёт лимита могла взиматься за смс-информирования, пуш-уведомления и обслуживание;
2. напишите заявление о закрытии счёта;
3. напишите заявление об отключении всех услуг (информирование, страхование, обслуживание и т.д.);
4. если на счету хранится деньги сверх лимита, уточните у сотрудника банка, как именно их можно вывести, и выведите;
5. удалите данные кредитной карты из личных кабинетов всевозможных сервисов (такси, Интернет-магазинов и т.п.), чтобы случайно ею не расплатиться.

Обратите внимание! Банк перевыпускает карту, как правило, за несколько месяцев до окончания действия предыдущей. По возможности постарайтесь найти время и закрыть кредитную карту до перевыпуска. Если же сделать это Вы не успели, получите в банке новый пластик, после чего выполните все пункты по закрытию кредитной карты, о которых мы писали выше.

Как закрыть счёт в банке: 3 способа

1. В приложении или личном кабинете: выберите нужную карту и найдите действие «закрыть счёт» (далее потребуется заполнить шаблон заявления).
2. По телефону: позвоните в банк, скажите о своём желании закрыть счёт, продиктуйте паспортные данные и назовите кодовое слово.
3. В отделении. Не забудьте взять с собой ненужную кредитную карту и паспорт.

При выборе любого способа, обязательно запросите документ о закрытии счета и справку об отсутствии задолженности перед кредитором. Получать и впоследствии хранить эти бумаги нужно на случай, если в программе банка произойдёт сбой, и от Вас потребуют оплаты какой-либо услуги (либо спишут её без Вашего ведома). Документы позволят защитить свои права и доказать факт того, что Вы по-прежнему ничего не должны.

Сколько времени уходит на закрытие счета?

Как правило, на это кредитной организации требуется от одного до полутора месяца

Что делать с банковской картой после её закрытия?

Оставить себе либо разрезать на несколько частей и выбросить. Выкидывать целиком не стоит, так как на пластике содержится персональная информация о Вас.

Как закрыть кредитку: инструкции для клиентов разных банков

Алгоритм закрытия кредитки всегда состоит из трех этапов: подготовка счета, подача заявления, получение справки. Нюансы каждого этапа могут отличаться у разных банков. Мы расскажем вам, как правильно закрыть кредитную карту клиентам разных организаций.

Сбербанк

Закрыть кредитку Сбера можно только в том самом офисе, где был заключен договор. Если у вас нет возможности посетить это отделение, например, из-за переезда в другой город, действуйте следующим образом:

1. Посетите ближайшее отделение Сбербанка с паспортом и карточкой.
2. Получите у оператора образец заявления на перевод карты в другой банковский офис.
3. Заполните заявление по образцу. Карта будет переведена в другой офис через несколько банковских дней.

Получив подтверждение о переводе, действуйте по стандартной инструкции. Сбербанк закрывает кредитные счета за 30-45 банковских дней. Пластиковую карточку необходимо отдать сотруднику офиса, чтобы тот разрезал ее ножницами.

Исключением является кредитная карточка Моментум. Ее можно разрезать самостоятельно после закрытия счета.

Tinkoff

У Tinkoff банка нет клиентских офисов. Чтобы отказаться от обслуживания, нужно подать онлайн заявку. Можно отправить заявку на электронную почту банка, оставить заявку по телефонному номеру или пригласить на дом специалиста. После закрытия кредитной карты справка тоже будет доставлена на дом. Разрезать пластиковый носитель можно самостоятельно.

Alfa Bank

Кредитные карты Alfa Bank закрываются в том же офисе, где они были выданы. Но если вы не сможете его посетить, разрешается обратиться в другой удобный офис. Писать заявление на перевод карточки не требуется. Закрытие счета занимает 45 банковских дней.

Если вы живете там, где нет офисов банка, можно отказаться от обслуживания дистанционно. Для этого необходимо подать онлайн заявку в службу поддержки. Получив подтверждение, следует отправить карточку и заявление заказным отправлением по адресу, который сообщит оператор службы поддержки.

Закрытие кредитной карты ВТБ

Закрытие кредитного счета в ВТБ происходит по тому же алгоритму, что и в Сбере. Закрыть счет можно в том же самом офисе, где заключен договор. Когда нет возможности посетить тот самый офис, нужно перевести карту в другой. Процедура отказа будет завершена за 45 банковских дней.

ОТП Банк

Кредитку ОТП Банка можно закрыть в любом отделении, которое вам будет удобно посетить. Если вы живете там, где нет офисов банка, закрытие проводится дистанционно. Требуется согласовать заявку со службой поддержки, отправить карту и заявление заказным письмом. Кредитный счет будет закрыт через 45 банковских дней после регистрации заявки.

Если банк прекращает существование

После отзыва у банка лицензии или его ликвидации право требовать погашение задолженности переходит к агентству по страхованию вкладов, если банк был участником обязательной системы страхования (узнать можно на их официальном сайте http://www.asv.org.ru/, а также позвонив или задав вопрос онлайн). Карты при этом блокируются, о реквизитах гашения заемщикам сообщают дополнительно. После завершения определенных процедур, долги могут быть переданы другой кредитной организации.

Последствия закрытия долга

Если подойти к процедуре закрытия счета ответственно, о долге по кредитной карте можно будет забыть навсегда. Важно исключить вероятность образования новых задолженностей. Невыплата суммы за обслуживание кредитной карты может привести к нежелательным последствиям, вплоть до судебного разбирательства.

Документальное подтверждение

Заявление на закрытие счета не является официальным подтверждением прекращения обязательств перед банком. В некоторых случаях банки отказываются выдавать дополнительные документы, мотивируя тем, что заверенного заявления и чека об оплате вполне достаточно. На самом деле это не так. Банк в обязательном порядке должен выдать официальную справку о том, что счет кредитной карты закрыт и претензии к заемщику отсутствуют.

Вероятные риски

В случае, когда заемщик не выполнил какой-то из пунктов инструкции, его ожидают серьезные последствия:

• начисление штрафов на остаток долга;
• ухудшение кредитной истории;
• обращение в суд.

Иногда банк может не спешить обращаться в суд и ждать пока сумма долга достигнет более внушительных размеров за счет начисленных штрафов. По этой причине заемщик может просто не знать о том, что у него имеется непогашенная задолженность. Если же банк обратился в суд, то единственным подтверждением может стать только официальная справка из банковского офиса о том, что договор закрыт. Без этого документа суд посчитает кредит действительным и обяжет заемщика выплатить задолженность с учетом штрафа.

Важно!

Иногда банковские сотрудники не уведомляют об остатке суммы долга, если речь идет о незначительной сумме. В таком случае судебные разбирательства не грозят, но кредитная история может существенно ухудшиться, так как в базе данных автоматически будет фиксироваться информация о том, что у заемщика имеется непогашенный кредит, по которому отсутствуют регулярные выплаты.

Трудно устоять перед множеством соблазнов — тем более в новогодние праздники. Нужную сумму можно легко взять у банка, но возвращать деньги придется уже с процентами. Главное не потерять голову и соблюсти разумный баланс между долгами и доходами.

Правило первое: вовремя вносите платежи

Это самое главное кредитное правило. Не допускайте просрочки платежей по кредитным картам. От этого зависит ваша кредитная история. Хорошая кредитная история гарантирует одобрение крупного кредита, если возникнет такая необходимость. Поэтому пренебрегать этим правилом не стоит. Тем более, что просрочки «бьют и по карману». Ведь банки взимают штрафы за нарушение сроков выплат.

Как правило, по кредитным картам устанавливается срок, в течение которого деньги можно вернуть без уплаты процентов — так называемый «льготный период». Чаще всего это — 50 дней, хотя некоторые банки не взимают проценты и за более длительное владение их деньгами — на протяжении 100 дней. Если вы успеете погасить весь долг в течение «льготного периода», то никакого процента банк взимать не будет. Если же нет возможности выплатить весь долг, то до истечения «льготного периода» внесите хотя бы обязательный платеж. Это поможет избежать штрафных санкций.

«Если у вас постоянно возникают проблемы с погашением задолженности вовремя, лучше отказаться от кредитных карт», — советует директор по образованию некоммерческого агентства InCharge Debt Solutions Карен Карлсон.

Правило второе: никогда не используйте более 30% кредита

Чем меньше соотношение использованных денег к доступному лимиту, тем лучше у вас будет кредитная история. Банки не любят клиентов, которые тратят почти всю предоставленную им кредитную линию. Даже если вы незначительно превышаете 30%-ный порог кредитного лимита, вы рискуете попасть в списки «неудобных» клиентов. Тогда вам могут отказать в получении новой кредитки, и не только в этом банке.

Но главное, вы рискуете попасть в ситуацию, когда придется месяцами выплачивать проценты. Если сумма окажется неподъемной для полного погашения в «льготный период», за ее использование вы заплатите начисленный процент. Если же и в следующем месяце не сумеете погасить долг — процент увеличится. Ваш кредит будет расти, как снежный ком. Влезть в долги намного проще, чем рассчитаться с кредиторами.

Правило третье: вникайте в условия кредитного договора

Прежде чем подписать договор на банковское обслуживание, его следует внимательно изучить. У каждого банка свои условия кредитования — и в них могут быть свои «подводные камни».

Гендиректор Национального фонда финансового образования Брент Нейзер рекомендует тщательно ознакомиться с тем, какие процентные ставки предлагаются банком, и в какие сроки будут списываться проценты. «Необходимо прочитать каждую страницу контракта, включая текст, написанный мелким шрифтом», — настаивает Нейзер. Зачастую именно в этих строчках содержится информация, незнание которой может сыграть с вами злую шутку.

И обязательно храните распечатанный договор с банком, иначе вы не сможете оперативно решить возникшие проблемы.

Правило четвертое: проверяйте отчет по кредитной карте

Во-первых, вы можете обнаружить какие-либо неточности — банки тоже не застрахованы от ошибок. А, во-вторых, проверка отчета дисциплинирует вас в плане будущих расходов. Вам будет легче понять, где можно было сэкономить, и какие траты были ненужными. Регулярная проверка отчета по кредитке — еще одна возможность улучшить свою кредитную историю.

К тому же банки постоянно предоставляют всевозможные бонусы самым дисциплинированным заемщикам.

Правило пятое: тратьте деньги, планируя бюджет

Суть кредитной карты не в повседневном использовании, а только в ситуациях, когда это действительно необходимо.

«Это правило кредитования многие не соблюдают, потому что считают кредитную карту «финансовым спасательным кругом». Между тем, использовать кредитные карты следует только на покупки, которые нельзя оплатить самостоятельно, без кредита», — говорит директор InCharge Debt Solutions Карен Карлсон.

Не затягивайте сами себя в «долговую яму» — планируйте свой бюджет. Неконтролируемые траты ведут к увеличению выплат по процентам.

Правило шестое: планируйте будущие расходы

Относитесь к деньгам на кредитке, как к собственным, а не долговым. Если вы собираетесь занять деньги на крупную покупку или отпуск, значит, нужно сэкономить на чем-то другом.

Тогда вам будет легче уложиться в «льготный период» и не придется платить проценты.

Правило седьмое: соблюдайте баланс между тратами и доходами

Кредитные карты — это не доход, не личные деньги. Мы часто забываем об этом, привыкая ежедневно оплачивать кредиткой мелкие повседневные покупки. Это чревато превышением 30%-го порога кредитного лимита.

Часто банки предлагают увеличить кредитный лимит, но это — не решение проблемы. Ведь более высокий лимит «подстегнет» вас потратить еще больше доступных денег. Поэтому взвесьте все «за» и «против», и убедитесь, что вы осилите погашение долга в «льготный период» в случае увеличения кредитной линии.

Правило восьмое: карт должно быть не слишком много и не слишком мало

Одна карта хороша для кредитной истории. Но если вы пользуетесь ею регулярно, то наличие нескольких карт значительно облегчит управление финансами. Особенно, если у вас кредитки с «льготным периодом» различной длительности. Но помните, что некоторые банки негативно относятся к клиентам, которые пользуются несколькими картами одновременно.

Соблюдение этих восьми правил помогает избежать лишних трат по процентам и использовать деньги на кредитках с максимальной эффективностью и удовольствием.

Как правильно закрыть кредитную карту — порядок действий

Пластиковая карта — это физический носитель, инструмент, с помощью которого клиент распоряжается карт-счетом. Именно по нему проводятся все транзакции (оплата товаров и услуг, переводы средств, обналичивание). В отрыве от счета, кредитка представляет собой кусок пластика с чипом или магнитной полосой. Перестав использовать или физически уничтожив карту, клиент продолжит облагаться комиссиями, штрафами и платой за обслуживание на основе счета — именно он первичен в отношениях с банком.

Кредитная карта «МТС Деньги Zero» МТС Банк, Лиц. № 2268
от 10%
ставка в год
до 150 000
кредитный лимит
Оформить карту

Поэтому закрыть кредитную карту нужно в несколько этапов:

• Рассчитайтесь с финучреждением по всем долгам. За время пользования кредиткой они могут накопиться незаметно для держателя.
• Откажитесь от дополнительного функционала. Часть услуг (sms-информирование, мобильный банкинг, выписки со счета) могут подключаться автоматически, но быть при этом платными.
• Обратитесь в call-центр или одно из представительств банка, чтобы удостовериться в отсутствии долгов.
• Если претензий к вам нет, посетите отделение и расторгните договор на обслуживание карт-счета. С собой захватите карту — ее сотрудник либо заберет, либо уничтожит при вас.
• Получите справку о том, что закрыли счет. Документ должен быть заверен печатью.

Нередко на счет клиента продолжают «капать» комиссии и после грамотного расторжения договора. Так происходит из-за ошибок сотрудников или сбоя в системе. Поэтому последний шаг необходим — справка подтверждает, что со стороны банка к вам не может быть претензий. Этот документ следует хранить на протяжении нескольких лет и использовать для защиты своих интересов.

Карта «Халва» Совкомбанк, Лиц. № 963
от 0%
ставка в год
до 500 000
кредитный лимит
Оформить карту

Нужно ли закрывать карту, если срок заканчивается

Если срок действия кредитки подходит концу, а желания ее использовать больше нет — пластик лучше закрыть полностью. Это связано с риском дополнительных трат. Даже при нерабочей карте, банк продолжит проводить операции по счету: взимать комиссии, штрафы и плату за функционал. В случае Сбербанка — учреждение само инициирует перевыпуск пластика, ставя клиента перед фактом. Это значит, что придется заплатить как минимум за эмиссию карты или годовое обслуживание.

Поэтому предварительно рассчитавшись с долгами по кредитке, расторгните договор с банком. Учтите, что процедура отказа от перевыпуска может затянуться до 60 дней — за этот срок учреждение окончательно закроет кредитную карту, освободив вас от обязательств.

Как закрыть кредитную карту, если она не активирована

То, как отказаться от неактивированной карты, зависит от способа ее получения. Банки нередко практикуют выпуск пластика по заданным параметрам: кредитный лимит и ставку они определяют без участия клиента. Такой типовой продукт могут выдать в отделении или прислать по почте. Чтобы взимать с клиента деньги, карточку надо активировать. Как же отказаться от продукта, оформление которого навязали?

Кредитная карта с целым годом без % онлайн Альфа-Банк, Лиц. № 1326
от 11.99%
ставка в год
до 500 000
кредитный лимит
Оформить карту

Итак, первое, что должен знать о своих правах пользователь: получать или не получать кредитную карту – это целиком и полностью его решение. Ни одно учреждение не имеет права заставить вас оформить продукт и платить за его использование. Если пластик достался вам по почте или в качестве бонуса к другой услуге, но при этом вы не подписывали никаких договоров и соглашений — без колебаний избавляйтесь от карты. Других манипуляций с вашей стороны больше не потребуется.

Иначе обстоят дела с кредиткой, которую оформили сознательно, подписав с банком договор. Это продукт, который был выпущен по клиентскому запросу. Вне зависимости от факта активации, заплатить придется — как минимум за эмиссию продукта. Стоит учитывать еще один нюанс касательно неактивированной карты. Теоретически банк может заблокировать пластик сам, если в течение полугода вы ни разу им не пользовались, а на карт-счету нет долгов. Но надеяться на такой исход не следует: если средства с пластика начали списывать в момент выпуска, через несколько месяцев вы рискуете задолжать банку крупную сумму. В этой ситуации лучше не ждать блокировки, а обратиться в отделение с просьбой закрыть карту.

Кредитная карта «Платинум (с безопасной доставкой карты)» Тинькофф Банк, Лиц. № 2673
от 12%
ставка в год
до 700 000
кредитный лимит
Оформить карту

Как закрыть кредитную карту Сбербанка

Сбербанк — это традиционное финансовое учреждение. В отличие от более современного Тинькофф Банка, его клиенты не могут инициировать закрытие карты дистанционно. Из соображений безопасности Сбербанк требует визита лица в отделение с паспортом на руках. С помощью интернет-банкинга или звонка в call-центр клиент может лишь временно заблокировать кредитную карту. Карт-счет при этом продолжает функционировать.

Отказываться от услуг Сбербанк следует по общему алгоритму:

• Погасите все задолженности по кредитке и убедитесь, чтобы на счету не оставалось излишков собственных средств.
• Обратитесь в представительство и напишите заявление на отказ от сотрудничества. Там же удостоверьтесь, что платный функционал по карте был отключен.
• Подписав необходимые бумаги, отдайте пластик сотруднику Сбербанка — он обязан уничтожить его в вашем присутствии.
• По истечении установленного срока на ваш мобильный придет sms-оповещение о том, что счет закрыли полностью.

Чтобы не попасть впросак, рекомендуем учесть некоторые особенности учреждения:

Кредитная карта «120 дней на максимум» Банк Уралсиб, Лиц. № 30
от 19.9%
ставка в год
до 1 500 000
кредитный лимит
Оформить карту

• То, как долго закрывают кредитную карту, не зависит от держателя. Поэтому подать заявление лучше с оглядкой на сроки Сбербанка — а это порядка 45 дней с момента обращения в банк.
• Разорвать отношения со Сбербанком не получится из другого города. Заявление необходимо подать в то отделение, где была оформлена кредитка.

По итогам процедуры обязательно наведайтесь в отделение и заберите справку о ликвидации карт-счета. Даже в Сбербанке регулярно происходят сбои, от которых не застрахованы добросовестные клиенты.

Теперь взять кредит или кредитную карту онлайн стало еще проще. Скачайте и установите мобильное приложение Bankiros.ru в Google Play. В приложении вы можете быстро и бесплатно подобрать кредит или кредитную карту среди самых выгодных предложений, оставить заявку в выбранные банки или отправить единую анкету во все банки в пару кликов.

Срок действия карты заканчивается, а долг не погашен

Если клиент продолжает пользоваться кредитной картой, а на ней имеется непогашенный долг, то банк автоматически сделает перевыпуск кредитки. Это может произойти разными способами. Все зависит от правил, которые действуют в том или ином банке. Карту могут прислать по почте на домашний адрес, а могут вызвать ее получить в отделение. Если карта к вам придет по почте, то не стоит беспокоиться о безопасности. Карта будет заблокирована. Прежде, чем начать ей пользоваться, ее придется активировать. Для этого вам надо будет сообщить персональные данные, а также слово-пароль.

После того, как будет осуществлен перевыпуск, фактически измениться лишь номер карты и «пластик». Комиссия, номер счета, сумма задолженности и процента ставка будут неизменными. Клиент продолжит пользоваться кредитной картой до момента, пока он не решит написать заявление и закрыть номер счета.

Комментарии от alexD: Не стоит ошибочно полагать, что сама кредитная карта, именно ее физическое составляющее имеют какое-то значение. Оформляя кредитную карту, вы получаете в первую очередь кредитный счет, а карта это лишь удобный способ этим счетом пользоваться.

Как быстро погасить несколько кредитных карт

При избавлении от кредитных карт для начала выясняют:

1. Кому и сколько вы должны.
2. По какой из карт процентная переплата выше.
3. Допускались ли в прошлом просрочки по кредитным платежам.

Путем выяснения последних сведений по карточкам человек получает полную картину о кредитном бремени, соотнося необходимые расходы на платежи с доходами. Если заработки не позволяют быстро справиться с долгами самостоятельно, на помощь приходят программы рефинансирования, консолидирующие долг по нескольким кредитам в один.

Выбор способа избавления от карточек зависит от платежеспособности и наличия дополнительных источников финансирования:

• самостоятельно;
• через программу рефинансирования.

Простейший способ избавиться от кредитного пластика – единовременно внести платеж, достаточный для восполнения баланса. Однако зачастую суммы финансовых обязательств превышают платежные возможности, приводя к вопросу, как происходит досрочное погашение кредита, если собственного заработка на обслуживание карт уже недостаточно.

Способ первый: консолидируем и рефинансируем

В каждом финансовом учреждении предлагают программы рефинансирования, объединяющие долговые обязательства в один платеж со сниженной ставкой. Суть нового кредита – в избавлении от прежних кредитов с повышенными ставками и появлении займа с фиксированной низкой ставкой без права использования восполненного баланса.

Благодаря рефинансированию заемщик получает:

1. Быстрое закрытие всех кредитных карт.
2. Снижение процентной переплаты.
3. Установление фиксированных условий погашения.

Последний пункт нуждается в пояснении: в отличие от использованных кредиток, клиент теряет право на повторное расходование внесенных средств (как это происходило при использовании карт). Банк назначает срок и устанавливает график внесения единого платежа, делая кредитование прозрачным и понятным.

Обращаясь за рефинансированием, оценивают итоговую переплату по новому кредиту с учетом дополнительных условий и комиссий, назначаемых новым кредитором.

Для сохранения выгодной ставки банк требует в течение короткого периода времени (в течение 30–45 дней) пройти процедуру закрытия и получить последнюю справку об отсутствии финансовых претензий к бывшему держателю кредитки.

Процедура закрытия кредиток через рефинансирование долга выглядит следующим образом:

1. Заемщик определяет программу и банк-кредитор и согласует условия займа.
2. Вне зависимости от количества кредиток организованное погашение межбанковским переводом происходит только по одной кредитке, выбранной основной. Остальные кредитки погашаются заемщиком самостоятельно после оформления договора рефинансирования и выдачи средств.
3. В течение последующих 45 дней организуется закрытие всех текущих кредиток с получением подтверждающих справок.
4. Справку по основной кредитке предоставляют в офис банка, подтверждая исполнение обязательств.

Так как проценты по кредитке начисляются ежедневно, существует вероятность того, что переведенный вторым кредитором платеж окажется недостаточным, и к моменту зачисления появится новая задолженность (за последний день). Держатель кредитки перед написанием заявления о закрытии карточки обязан внести достаточную сумму, а сотрудник банка убеждается в том, что все претензии сняты.

Альтернативным вариантом станет оформление потребительского кредита. Процедура не требует дополнительных обязательств по предоставлению справок из банков, однако есть высокий риск того, что в новом кредите просто откажут, учитывая закредитованность клиента. Перед подписанием новых условий заемщики тщательно оценивают свои платежные способности – текущего дохода должно хватать на оплату единого платежа.

Собираясь решить вопрос с кредитками, готовятся к продолжительной процедуре – минимальный срок закрытия составляет 1 месяц.

Способ второй: закрываем кредитки самостоятельно

Не всегда удается рефинансировать кредитные карты. Если накоплены просроченные платежи, и репутация заемщика испорчена, согласовать выгодные условия рефинансирования практически невозможно. Однако даже без привлечения дополнительных средств можно в течение короткого периода добиться обнуления долгов.

Найти выход из самого безнадежного положения помогут оптимизация расходов и увеличение доходов должника. Когда найти средства на погашение всех долгов не получается, следует:

1. Начать погашение с более дорогого пластика, где начисляются наибольшие проценты, постепенно переходя к погашению других кредиток.
2. Погасить карточки, где задолженность ниже всего. С уменьшением количества непогашенных карт становится легче отслеживать платежи и работать над сокращением более серьезных задолженностей.
3. Регулярно вносить средства, превышающие минимальные платежи, сокращая остаток по кредиту, либо пополнять баланс раньше срока, указанного в графике.

Как только по какой-либо из кредиток долг погашен, следует немедленно подать заявление на закрытие кредитной линии и карточного счета. Это избавит от соблазна снова использовать пластик.

Зачастую причина образования кредитных задолженностей заключается в неразумном расходовании средств, превышающем доходы заемщика. Анализ текущих расходов, включая ежедневные траты, позволит отказаться от неоправданных покупок. В результате образуется свободная сумма, направляемая на выплаты.

1. Отказ от необдуманных, ненужных покупок. Собираясь в супермаркет, лучше оставить кредитки дома, расплачиваясь наличными, взятыми для закупок строго по списку.
2. Ведение записей с ежедневными расходами поможет выделить те платежи, без которых можно обойтись, либо снизить расходы на них. Тотальная экономия в течение короткого промежутка времени не принесет желаемого эффекта – по истечении некоторого срока придется решать вопрос с покупкой лекарств, продуктов, одежды. Более эффективным станет пересмотр расходуемых сумм по каждой из статей расходов. Как показывает практика, мы переплачиваем за ненужные покупки до 30% из своего бюджета вместо того, чтобы направить средства на погашение кредитных долгов.
3. Иногда мы сами ограничиваем возможности заработка, отказываясь от подработки или получения пособий. Столкнувшись с потребностью быстрого избавления от кредитных карт, следует проанализировать, что может способствовать увеличению дохода. В качестве вариантов увеличения бюджета возможны:

• оформление пособий и льгот (если они положены по закону);
• поиск подработки, оформление дополнительной ставки у текущего работодателя;
• превращение хобби в интересный проект, дающий прибыль (например, увлечение фотографией или видеомонтажом);
• сдача неиспользуемой недвижимости в аренду (возможно, пустует гараж или есть необрабатываемый участок земли).

Все сэкономленные средства, а также дополнительный доход вносят на счета карт с максимальными процентными ставками. Досрочные платежи вне графика способствуют снижению остатка задолженности, которую легче оплачивать.

Возьмите за правило вместе с очередным пополнением баланса согласно графику переплачивать небольшую сумму. Лишние 10% сверху вряд ли серьезно ухудшат материальное положение, а долги по пластиковой карточке к следующей дате погашения станут меньше.

Последнее правило, без которого все предпринимаемые меры окажутся безрезультатными: отказ от использования кредиток, баланс по которым был пополнен. Если принято решение отказаться от карточек с заемным лимитом, рекомендуется забыть о том, что пластик обладает восполняемым кредитным лимитом. Всего несколько месяцев рационального расходования, при условии стабильных взносов, позволят избавиться от долгов, которые еще совсем недавно казались невозвратными.

Причины для закрытия кредитной карты

Есть несколько поводов для закрытия кредитки, среди них – как вынужденные, так и добровольные. Не всегда это нужно делать при утрате или хищении, достаточно позвонить в организацию и сообщить о случившемся. Карта будет заблокирована, а сам счёт – нет. Вам останется дождаться перевыпуска пластика и забрать его в банковском подразделении. Блокировка карты не влечёт за собой деактивацию кредитного счёта.

Причины, по которым стоит закрыть кредитную карту:

1. Необходимость снижения финансовой нагрузки для повышения вероятности одобрения кредита, в том числе ипотечного.
2. Изменение условий не в лучшую сторону.
3. Наличие более выгодного предложения в других банках.

Самая распространенная причина закрытия кредитной карты – необходимость получения потребительского кредита на длительный срок. Банк в обязательном порядке оценивает финансовую составляющую заёмщика. Если его финансовая нагрузка не соответствует норме, ему с высокой вероятностью отказывают. Текущие кредитные обязательства банк видит из кредитной истории, которую запрашивает в БКИ. Поэтому совет: если не дают кредиты, попробуйте закрыть свои кредитные карты и подождите от 30 до 45 дней.

Погашение задолженности

Первоначально важно узнать, какая сумма денег должна возвращаться, чтобы полностью были возвращены заемные средства и долги, если они имеются. Для этого можно воспользоваться следующими способами:

• Обратиться в отделение банка, в котором получалась карта, причем, даже если ей не пользовался клиент, надо узнать о долге, поскольку ежегодно наверняка следовало непременно уплачивать средства за обслуживание. Стоит сказать, что в отделении у сотрудника понадобится запросить справку о состоянии счета.
• Воспользоваться онлайн банкингом, который предоставляет практически каждый современный банк.
• Получить информацию в банкомате.
• Позвонить по горячей линии банковской организации.

Необязательно пользоваться кредитным инструментом, чтобы начислялся долг. Нередко банк приплюсовывает разные дополнительные комиссии, а также предоставляет платные услуги, к которым относятся смс-сообщения для информирования клиентов или иные услуги. Поэтому карточный долг может возникнуть даже у человека, не пользовавшегося кредиткой. В результате узнать о задолженности надо в обязательном порядке.

Важно! Даже при нулевом балансе карта является активной, а за обслуживание счета по ней взимается банком определенная комиссия.

На основе полученной информации о состоянии счета, важно полностью погасить накопившиеся долги, чтобы иметь возможность расторгнуть договор с банком, а также отдать ему карту для уничтожения. Погашение может выполняться разными способами, которые зависят от того, какие методы для этого предлагаются самим банком.

Составление заявления на уничтожение

Популярными кредитными инструментами являются кредитные карты. Их имеется большое количество у граждан, но важно знать, как избавиться от них. Для этого после погашения долга следует обратиться в отделение банка, в котором была оформлена кредитка, чтобы написать заявление. На его основании расторгается договор с банком. Как закрыть кредитную карту? Надо лично прийти в банк с такими документами:

• с паспортом;
• непосредственно с кредиткой.

Далее, у сотрудника банка понадобится попросить бланк-заявление на отказ от карты. Кроме этого, также пишется отказ от различных дополнительных платных услуг, которые оформлялись одновременно с получением карточки, например, мобильный банкинг, страховка или оповещение через смс-сообщения.

Как быстро закрыть кредитную карту? Данный процесс имеет следующие особенности:

• Сама процедура уничтожения «пластика» происходит на глазах у держателя, для чего сотрудник банка разрезает его пополам, а после оставляет остатки себе.
• Владелец должен убедиться, что разрезана была магнитная полоска, поскольку именно на ней содержатся основные данные.
• Если предоставляется услуга аннулирования дистанционно, то, как избавиться от кредитной карты в такой ситуации? Для этого надо позвонить по горячей линии организации и рассказать ее сотруднику о том, что возникает необходимость уничтожить карту, после чего будет автоматически произведено ее закрытие. Что касается владельца, то он вправе самостоятельно разрезать кредитку, но важным моментом является отсутствие задолженности по ней.

Важно знать не только, как закрыть кредитную карту Сбербанка или другого банка, но и то, что данная процедура занимает обычно около 45 дней, поскольку нередко по счету все еще проходят платежи, о которых финансовая организация обязана знать.

Получение справки

Последний этап закрытия кредитки заключается в необходимости получения справки из банка, в которой будет иметься информация о закрытии счета. Как правило, она выдается примерно через два месяца после уничтожения кредитки. Данные сведения должны быть в договоре, составленном с банком до получения кредитки.

Важно! Получение справки — это обязательный процесс, причем она должна быть официальным документом банка, в котором указывается об отсутствии задолженности, а также имеется печать организации.

Именно наличие документа является гарантией для клиента банка, что никаких претензий от организации к нему не будет предъявлено в результате каких-либо ошибок сотрудников.

Иные особенности отказа от кредитной карты

Надо изучить не только, как аннулировать кредитную карту, но и какими особенностями обладает данный процесс.

Довольно частой является ситуация, когда заканчивается срок действия кредитного инструмента, а его держатель не планирует дальше пользоваться им. Об этом следует оповестить сотрудников банка. После окончания действия кредитки будут заблокированы все операции по счету, а также перестанет начисляться комиссия за обслуживание. Если не уведомить банк, то процесс не остановится, получается, что клиенту банка и дальше придется что-то оплачивать за предоставляемые услуги. Стоит сказать, что некоторые финансовые организации вообще автоматически осуществляют перевыпуск карты, за что с держателя взимаются средства.

Как отказаться от кредитной карты — это популярный вопрос. Для этого рекомендуется посетить отделение банка, после чего пишется специальный отказ от продления кредитки. Оформляется данный отказ в течение 45 дней. Это связано с тем, что велика вероятность постоплаты.

Важным моментом закрытия является получение в конце всех выполненных действий специальной справки от банка, в которой четко указывается об отсутствии долгов у заемщика. Кроме этого, прописывается документ о закрытии счета, оформленного для кредитки. Если справка не получена, то существует вероятность получения гражданином долга за обслуживание счета. Эти долги придется погасить, а после все равно закрывать счет.

Многие люди сталкивались даже после полного закрытия карты и получения справки об этом с начислением комиссий и долгов. К тому же обычно они связаны с ошибками, которые допускают в работе сотрудники банка. В этом случае действия являются простыми — надо написать претензию в банк о том, что дополнительные выплаты являются необоснованными. К данному заявлению прикладывается копия ранее полученной справки об отсутствии задолженности. На основании такой претензии банк непременно дает ответ, в котором указывается необоснованность долга, а также приносятся извинения клиенту.

Таким образом, разобраться, как вернуть карту банку, несложно, так как эта процедура проста и понятна. Важно только определить наличие долга на счету, уплатить нужные средства за использование кредитных средств и обслуживание кредитки, написать заявление о необходимости закрытия счета, а также получить справку о его аннулировании. Если возникают какие-либо вопросы, то на них могут ответить работники банка по телефону горячей линии. Обычно никаких сложностей в процессе закрытия кредитки не возникают.

Этапы закрытия кредитной карты

Практически все кредитные карты предполагают льготный период (грейс-период). Если в течение этого времени клиент успевает погасить долг, проценты не начисляются.

В остальных случаях кредитка может быть невыгодной из-за дополнительных расходов: ежегодная плата за обслуживание, СМС-оповещение, комиссия за снятие наличных и т.д.

Если карта обходится слишком дорого, целесообразно ее закрыть как можно скорее. Но для этого недостаточно просто погасить долг и уничтожить кредитку. Придерживайтесь правильного алгоритма:

1. Погасите долг в полном объеме

Актуальную информацию о задолженности можно узнать:

• в офисе кредитора;
• с помощью дистанционных сервисов: интернет-банк, мобильное приложение;
• по телефону горячей линии.

На счет вносите всю сумму. Если платеж будет меньше хотя бы на копейку, кредитка не закроется, и все ежемесячные платежи за обслуживание будут начисляться дальше. Желательно вносить оплату через кассу банка. В этом случае средства зачислятся в тот же день, а сумма долга не увеличится. Если погашать карту через терминал, перевод может задержаться до следующего дня и внесенной суммы уже будет недостаточно.

2. Подайте письменное заявление о расторжении договора и закрытии счета

Это можно сделать двумя способами:

• В отделении банка (при себе иметь карточку и паспорт).
• Отправить по почте (если в вашем городе нет представительства кредитора или банк оказывает услуги только в режиме онлайн).

Проследите за тем, чтобы сотрудник банка при вас уничтожил карту. Вся информация по счету находится на магнитной полосе и электронном чипе, поэтому пластик разрезается на несколько частей. Если банк занимается дистанционным обслуживанием, то после закрытия заемщик должен уничтожить кредитку самостоятельно.

Одновременно отключите все активные платные услуги, например, страховку и мобильный банк.

В среднем банк рассматривает заявление в течение 45 дней. Кредитору требуется время, чтобы подтвердить полное погашение долга и отсутствие безналичных расходных операций, которые списываются спустя какое-то время.

3. Получите справку о закрытии карты и отсутствии долга

Справку можно получить в офисе банка или по почте, на ней обязательно должна быть печать кредитной компании. Некоторые организации выдают этот документ спустя какое-то время, например, через 30 дней с момента закрытия. Не игнорируйте эту процедуру. Справка может понадобиться при возможных претензиях банка о наличии задолженности, поэтому храните ее как минимум 3 года (срок исковой давности по гражданским делам).

Способ четвертый: изобретательный.

Исходные данные. Они не поменялись: кредитка на 50 000 рублей под 30% и 1 274 рубля, которые можем на ней оставить каждый месяц, что покрывает только проценты по кредиту.

В чём заключаются изобретательность? Каждый месяц мы будем создавать условия, при которых банк будет начислять нам минимальные проценты и использовать все бонусы и скидки не для экономии, а для погашения кредита. Действовать так в рамках зарплаты — мелко и медленно, мы же будем проводить через карту большие суммы, нежели раньше, но об этом напишу ниже.

Что поможет закрывать кредитку?

• Кэшбэк карты — большинство людей им уже активно пользуется, это небольшой, но приятный бонус, возвращаемый с некоторых покупок.
• Кэшбэк сервисы — их очень много в интернете, но выбирать стоит обдуманно, опираясь на отзывы и условия их работы.

• Бонусные баллы банка — «спасибо», альфа-бонусы, баллы браво и прочие. Ими либо можно расплатиться как рублями, либо можно возместить деньги за покупку у партнеров.
• Скидки и персональные предложения от банка — обычно доступны в мобильной версии банка, а иногда банк дает возможность выбрать группы, на которые скидка будет максимальной.

Как действовать?

Начинаем с того, что положим на кредитную карту максимальную часть денег из зарплаты, которыми можем расплачиваться по безналичному расчету в течение месяца. Тут важно не ошибиться, так как снимать деньги с кредитки, в нашей ситуации, почти самоубийство.

Допустим мы смогли положить на карту 16 000 рублей. Списались проценты и доступный остаток составил 14 726 рублей.
Задолженность — 35 274 рубля.

Далее самая неприятная часть: идём занимать эти 35 000 рублей. Чтобы вы прямо сейчас не закрыли эту статью, скажу главное: отдавать эти деньги, по сути, не придётся. Положив их на кредитку мы с кредитки их и вернём, не потратив ни рубля. Но за счёт этого займа по кредиту перестанут «капать» проценты. Я сам однажды воспользовался этой уловкой: занял деньги под уговор, что каждый месяц буду возвращать их путём оплаты ЖКХ моего друга, который их и одолжил.

Кладём на карту полученные 35 000 рублей. Задолженность — 274 рубля.

Важный нюанс: лучшим вариантом будет занять в конце месяца, перед оплатой ЖКХ, и договориться что первый «возврат долга» вы сделаете со следующего месяца, то есть больше чем через 30 дней. Это важно, так как в этом случае деньги наверняка будут зафиксированы на счету в течении расчетного периода и по ним не будут начислены никакие проценты, а беспроцентный период начнёт отсчитываться ещё позже и даст вам фору.

Далее нужно поменять своё поведение. Везде где можно вам нужно платить с кредитки за себя и других, а деньги, которые вам вернули за покупку возвращать на карту. Чем больше покупок вы совершите, тем больше вам вернётся кэшбэк.

Например: на работе от коллектива покупается подарок руководителю. Вы берётесь купить его, а со всех собираете деньги. Допустим это электробритва за 6 000 рублей. Лишних денег вы не потратили, а кэшбэк вернёт вам от 60 рублей. А если магазин входит в партнерскую программу банка, то вернутся уже 300 рублей.

Да, поведение кажется странным, но результат докажет вам целесообразность таких действий.